예적금 금리 높은 은행 2026 추천 완벽 비교🏦
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📋 목차
2026년 새해가 밝았는데 예적금 금리가 어떻게 변했는지 궁금하시죠? 요즘 금리 변동이 심해서 어느 은행에 돈을 맡겨야 할지 고민이 많으실 거예요. 특히 한국은행의 기준금리 조정에 따라 시중은행들의 예금 금리도 계속 변화하고 있답니다. 2025년 하반기부터 금리 인하 기조가 시작되면서 2026년 현재도 그 흐름이 이어지고 있어요.
시중은행보다 저축은행이나 인터넷은행, 제2금융권에서 더 높은 금리를 제공하는 경우가 많아요. 하지만 높은 금리만 보고 덜컥 가입했다가 우대조건을 못 채워서 낮은 금리를 받는 경우도 많답니다. 그래서 기본금리와 우대금리를 꼼꼼하게 따져봐야 해요. 은행마다 우대조건이 천차만별이거든요.
또한 예금자보호법에 따라 1인당 최대 5천만 원까지만 보호받을 수 있다는 점도 중요해요. 큰 목돈을 굴리실 계획이라면 여러 은행에 분산 예치하는 전략이 필요하답니다. 안전성과 수익성을 동시에 고려해야 하는 거죠. 이번 글에서는 2026년 현재 가장 금리가 높은 은행들을 비교하고, 실제로 어떻게 가입하면 최대 금리를 받을 수 있는지 상세히 알려드릴게요.
내가 생각했을 때 가장 중요한 건 단순히 금리만 높은 상품을 선택하는 게 아니라, 내 재무 상황과 목표에 맞는 상품을 선택하는 거예요. 단기 자금인지 장기 투자 목적인지에 따라 전략이 완전히 달라지거든요. 지금부터 2026년 최신 예적금 정보를 하나하나 파헤쳐볼게요!
📊 2026년 예적금 금리 동향과 전망은 어떨까요
2026년 1월 현재 예적금 금리는 2023년 고점 대비 많이 낮아진 상태예요. 한국은행이 2024년 하반기부터 기준금리를 단계적으로 인하하기 시작했고, 이 여파가 2026년까지 이어지고 있답니다. 2023년에는 연 4~5%대의 금리를 쉽게 찾을 수 있었는데, 지금은 시중은행 기준으로 연 3%대 초중반 수준이에요. 하지만 저축은행이나 특판 상품의 경우 아직도 연 4%를 넘는 곳들이 있답니다.
금리 하락의 배경을 살펴보면 경기 부양과 물가 안정이라는 두 마리 토끼를 잡기 위한 정책 기조 때문이에요. 한국은행은 2024년 10월부터 금리를 조금씩 내리기 시작했고, 2025년에도 추가 인하가 있었어요. 2026년 현재 기준금리는 3.0% 수준으로 예상되는데, 이는 2022년 고금리 시대에 비하면 상당히 낮아진 수치랍니다. 앞으로도 추가 인하 가능성이 있어서 지금이 고금리 상품에 가입할 마지막 기회일 수 있어요.
시중은행과 제2금융권의 금리 격차도 중요한 포인트예요. 일반적으로 국민은행, 신한은행, 하나은행 같은 대형 시중은행은 안정성이 높지만 금리가 상대적으로 낮아요. 반면 케이뱅크, 토스뱅크, 카카오뱅크 같은 인터넷은행은 점포 운영비가 없어서 조금 더 높은 금리를 제공할 수 있죠. 저축은행은 더욱 공격적인 금리를 내세우지만 안전성 측면에서 꼼꼼히 따져봐야 한답니다.
2026년 예적금 시장의 특징은 특판 상품의 증가예요. 각 은행들이 고객 유치를 위해 기간 한정으로 높은 금리를 제공하는 특별판매 상품을 자주 출시하고 있어요. 이런 상품들은 보통 가입 기간이 1~2주로 짧고, 가입 한도도 제한되어 있답니다. 그래서 금융 정보를 수시로 체크하는 게 중요해요. 특판 정보는 각 은행 홈페이지나 금융앱, 금융상품 비교 사이트에서 확인할 수 있어요.
💹 최근 3년간 예금 금리 변화 추이
| 시기 | 기준금리 | 시중은행 평균 | 인터넷은행 평균 | 저축은행 평균 |
|---|---|---|---|---|
| 2024년 초 | 3.50% | 3.8% | 4.2% | 4.8% |
| 2025년 초 | 3.25% | 3.5% | 3.9% | 4.5% |
| 2026년 1월 | 3.00% | 3.3% | 3.7% | 4.3% |
예금과 적금의 금리 차이도 알아둘 필요가 있어요. 일반적으로 정기예금이 정기적금보다 금리가 조금 높아요. 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 것이고 적금은 매달 조금씩 넣는 거라서, 은행 입장에서는 예금이 더 유리하거든요. 하지만 적금은 목돈이 없어도 시작할 수 있고, 강제 저축 효과가 있어서 재테크 초보자에게 적합하답니다.
예금 기간에 따른 금리 차이도 중요해요. 보통 12개월 상품보다 24개월, 36개월 상품의 금리가 높아요. 하지만 지금처럼 금리 하락기에는 오히려 단기 상품이 유리할 수 있어요. 장기로 묶어두면 앞으로 더 내려갈 금리로 고정되는 셈이니까요. 반대로 금리 상승기에는 장기 상품으로 높은 금리를 고정하는 게 유리하답니다.
비과세 상품도 주목해야 해요. 청년 우대형 청약통장이나 노후 대비용 비과세 상품은 세금 혜택이 크답니다. 일반 예금은 이자소득세 15.4%가 원천징수되는데, 비과세 상품은 이 세금을 내지 않아도 돼요. 예를 들어 연 4% 금리로 1천만 원을 1년간 맡기면 이자가 40만 원인데, 일반 예금은 6만 1,600원을 세금으로 내지만 비과세는 전액 받을 수 있어요.
2026년 하반기 금리 전망을 보면 추가 인하 가능성이 있어요. 글로벌 경기 상황과 미국 연방준비제도의 금리 정책에 따라 한국은행도 영향을 받거든요. 전문가들은 2026년 말까지 기준금리가 2.5~2.75% 수준까지 내려갈 수 있다고 전망하고 있어요. 그렇다면 예적금 금리도 지금보다 더 낮아질 가능성이 크답니다.
이런 상황에서 현명한 전략은 지금 높은 금리 상품에 일부 자금을 장기로 묶어두고, 나머지는 단기로 운용하면서 상황을 지켜보는 거예요. 모든 계란을 한 바구니에 담지 말라는 투자 격언처럼, 예적금도 분산 전략이 중요하답니다. 금리뿐만 아니라 유동성과 안전성도 함께 고려해야 해요.
🏦 금리 높은 은행 순위와 상품 비교해보기
2026년 1월 기준으로 예금 금리가 높은 은행들을 살펴볼게요. 1위는 단연 저축은행권이에요. OK저축은행, SBI저축은행, 웰컴저축은행 같은 곳들이 연 4.5~5.0%대의 금리를 제공하고 있답니다. 이들은 특판 상품을 자주 내놓는데, 가입 기간이 제한적이어서 빠르게 움직여야 해요. 예를 들어 OK저축은행의 'OK 든든 정기예금'은 12개월 기준 연 4.8%의 높은 금리를 제공하고 있어요.
인터넷은행도 높은 금리로 인기예요. 케이뱅크의 'K정기예금'은 최대 연 4.0%까지 가능하고, 토스뱅크의 '먼저 이자 받는 정기예금'은 이자를 먼저 받을 수 있어서 실질 수익률이 높아요. 카카오뱅크는 '정기예금 플러스'로 우대금리 조건을 충족하면 연 3.8%까지 받을 수 있답니다. 인터넷은행의 장점은 앱으로 간편하게 가입하고 관리할 수 있다는 점이에요.
시중은행 중에서는 우리은행과 신한은행이 선전하고 있어요. 우리은행의 '위비정기예금'은 비대면 가입 시 우대금리를 주고, 신한은행의 'SOL정기예금'도 모바일 전용 상품으로 높은 금리를 제공해요. 하나은행은 '하나원큐 정기예금'으로 최대 연 3.6%를 제공하고 있답니다. 시중은행은 금리는 조금 낮지만 안정성과 접근성이 뛰어나요.
제2금융권인 새마을금고나 신협도 주목할 만해요. 지역 새마을금고는 지역 주민에게 특별 우대를 제공하는 경우가 많고, 신협은 조합원 가입 시 높은 배당률을 받을 수 있어요. 서울 강남의 한 새마을금고는 1년 만기 정기예금에 연 4.3%를 제공하고 있답니다. 다만 새마을금고와 신협은 각각 별도 법인이어서 5천만 원 예금자보호가 각각 적용돼요.
🏅 2026년 금리 높은 은행 TOP 10
| 순위 | 은행명 | 상품명 | 기본금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|---|
| 1위 | OK저축은행 | OK든든정기예금 | 4.5% | 4.8% |
| 2위 | SBI저축은행 | 스마트정기예금 | 4.4% | 4.7% |
| 3위 | 새마을금고 | 정기예금 | 4.0% | 4.3% |
| 4위 | 케이뱅크 | K정기예금 | 3.7% | 4.0% |
| 5위 | 토스뱅크 | 먼저이자예금 | 3.6% | 3.9% |
| 6위 | 카카오뱅크 | 정기예금플러스 | 3.5% | 3.8% |
| 7위 | 우리은행 | 위비정기예금 | 3.3% | 3.6% |
| 8위 | 신한은행 | SOL정기예금 | 3.2% | 3.5% |
| 9위 | 하나은행 | 하나원큐예금 | 3.1% | 3.4% |
| 10위 | 국민은행 | KB스타정기예금 | 3.0% | 3.3% |
저축은행을 선택할 때는 안전성을 꼭 확인해야 해요. 금융감독원 홈페이지에서 저축은행의 BIS 자기 자본비율을 조회할 수 있는데, 이 비율이 10% 이상이면 안전하다고 볼 수 있어요. 또한 경영 평가 등급이 1~2등급인 저축은행을 선택하는 게 좋답니다. 아무리 금리가 높아도 은행이 부실하면 원금 손실 위험이 있으니까요.
인터넷은행의 장점은 24시간 비대면으로 가입할 수 있다는 점이에요. 집에서 스마트폰으로 신분증만 촬영하면 바로 계좌 개설이 가능해요. 또한 입출금이 자유로운 자유적금 상품도 많아서 유연한 자금 관리가 가능하답니다. 케이뱅크는 26주 적금이라는 독특한 상품도 있는데, 6개월만 납입하면 되어서 부담이 적어요.
시중은행은 금리는 낮지만 다양한 부가서비스가 있어요. ATM 수수료 면제, 해외송금 우대, 대출 금리 할인 같은 혜택을 함께 받을 수 있답니다. 특히 주거래 은행으로 지정하면 추가 우대금리를 받을 수 있는 경우가 많아요. 급여 이체나 카드 사용 실적 같은 조건을 충족하면 최대 0.5% 포인트까지 금리를 높일 수 있어요.
특판 상품을 노리는 것도 좋은 전략이에요. 은행들은 분기말이나 연말에 실적 달성을 위해 높은 금리의 특판 상품을 내놓아요. 이런 정보는 금융상품 비교 사이트인 금융감독원의 '금융상품 한눈에', 은행연합회의 '금융상품 통합비교공시', 또는 핀다, 뱅크샐러드 같은 핀테크 앱에서 확인할 수 있답니다.
은행 선택 시 한 가지 더 고려할 점은 중도해지 이율이에요. 예상치 못한 일로 만기 전에 돈을 찾아야 할 수도 있잖아요. 이때 은행마다 중도해지 이율이 달라서 손해가 클 수 있어요. 보통 6개월 이상 유지하면 기본금리의 50% 정도를 주지만, 은행마다 다르니까 약관을 꼭 확인하세요.
💰 정기예금 고금리 상품 TOP 10 알아보기
정기예금은 목돈을 한 번에 맡기고 만기까지 기다리는 상품이에요. 2026년 현재 가장 인기 있는 정기예금 상품들을 자세히 살펴볼게요. 첫 번째로 추천하는 건 OK저축은행의 'OK 든든 정기예금'이에요. 12개월 기준 기본금리 4.5%에 우대조건을 충족하면 최대 4.8%까지 받을 수 있답니다. 가입 금액은 최소 100만 원부터 최대 1억 원까지 가능해요.
두 번째는 SBI저축은행의 '스마트정기예금'이에요. 이 상품은 비대면 가입 시 우대금리 0.3% 포인트를 추가로 제공해요. 기본금리 4.4%에 우대금리를 더하면 최대 4.7%까지 가능하답니다. 만기는 6개월부터 36개월까지 선택할 수 있고, 장기로 갈수록 금리가 높아지는 구조예요. 1천만 원 이상 가입 시 추가 0.1%포인트 우대도 있어요.
세 번째는 웰컴저축은행의 '웰컴정기예금 시즌2'예요. 이 상품의 특징은 신규 고객에게 파격적인 금리를 제공한다는 거예요. 첫 가입 고객은 기본금리 4.3%에 신규 우대 0.3%포인트를 더해 4.6%를 받을 수 있답니다. 다만 가입 한도가 1인당 5천만 원으로 제한되어 있고, 특판 기간에만 가입할 수 있어요. 특판 정보는 웰컴저축은행 앱에서 푸시 알림으로 받을 수 있어요.
네 번째는 케이뱅크의 'K정기예금'이에요. 인터넷은행 중에서 가장 높은 금리를 자랑하는데, 기본금리 3.7%에 모바일 전용 우대 0.3%포인트를 더하면 4.0%예요. 케이뱅크의 장점은 자동 재예치 기능이 편리하다는 거예요. 만기가 되면 자동으로 같은 조건으로 재예치되고, 언제든 해지할 수 있어서 유연해요. 최소 가입 금액이 1만 원부터라서 소액 투자자에게도 좋답니다.
💎 추천 정기예금 상품 상세 비교
| 은행 | 상품명 | 금리 | 가입 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|---|
| OK저축은행 | OK든든정기예금 | 최대 4.8% | 1억원 | 높은 금리 |
| 케이뱅크 | K정기예금 | 최대 4.0% | 5천만원 | 자동재예치 |
| 토스뱅크 | 먼저이자예금 | 최대 3.9% | 3천만원 | 선이자 수령 |
| 카카오뱅크 | 정기예금플러스 | 최대 3.8% | 5천만원 | 간편 가입 |
| 우리은행 | 위비정기예금 | 최대 3.6% | 무제한 | 안정성 높음 |
다섯 번째는 토스뱅크의 '먼저 이자 받는 정기예금'이에요. 이 상품의 독특한 점은 만기 때 이자를 받는 게 아니라 가입할 때 미리 이자를 받는다는 거예요. 예를 들어 1천만 원을 1년 만기로 가입하면 약 39만 원의 이자를 먼저 받고 시작하는 거죠. 심리적으로 이자를 확실하게 받았다는 느낌이 들어서 만족도가 높답니다. 기본금리는 3.6%이고 우대조건 충족 시 3.9%예요.
여섯 번째는 카카오뱅크의 '정기예금 플러스'예요. 카카오뱅크는 사용자가 많아서 앱 인터페이스가 정말 편리해요. 기본금리 3.5%에 카카오페이 연동, 체크카드 사용 등의 조건을 충족하면 최대 3.8%까지 받을 수 있답니다. 만기는 1개월부터 36개월까지 다양하게 선택 가능하고, 중도해지 시에도 비교적 유리한 이율을 적용해 줘요.
일곱 번째는 우리은행의 '위비정기예금'이에요. 시중은행 중에서는 금리가 높은 편인데, 기본금리 3.3%에 우대금리를 더하면 최대 3.6%까지 가능해요. 우대조건은 위비앱 가입, 급여이체, 체크카드 실적 등이 있어요. 우리은행의 장점은 전국 어디서나 ATM을 쉽게 찾을 수 있고, 인터넷뱅킹과 모바일뱅킹이 안정적이라는 점이에요.
여덟 번째는 신한은행의 'SOL정기예금'이에요. SOL은 신한은행의 모바일 전용 브랜드인데, 모바일로만 가입할 수 있는 대신 높은 금리를 제공해요. 기본금리 3.2%에 모바일 우대 0.3% 포인트를 더하면 3.5%예요. 신한은행은 대출이나 카드 연계 시 추가 혜택이 많아서 종합적으로 활용하기 좋답니다.
아홉 번째는 하나은행의 '하나원큐 정기예금'이에요. 하나원큐 앱은 금융 서비스가 통합되어 있어서 편리한데, 기본금리 3.1%에 우대조건을 더하면 최대 3.4%예요. 하나은행의 특징은 외화 예금이 강하다는 점이에요. 원화 예금과 함께 달러나 엔화 예금도 고려하신다면 하나은행이 좋은 선택이 될 수 있어요.
열 번째는 국민은행의 'KB스타정기예금'이에요. 국민은행은 가입자가 가장 많은 은행이어서 신뢰도가 높아요. 기본금리 3.0%에 우대금리를 더하면 3.3%까지 가능해요. 국민은행의 장점은 KB스타뱅킹 앱이 직관적이고, 고객센터 응대가 친절하다는 점이에요. 특히 중장년층이 사용하기 편리하답니다.
💸 정기적금 추천 상품과 가입 전략
정기적금은 매달 일정 금액을 넣어 목돈을 만드는 상품이에요. 목돈이 없어도 시작할 수 있어서 사회초년생이나 학생들에게 인기가 많답니다. 2026년 현재 추천할 만한 적금 상품들을 소개할게요. 먼저 케이뱅크의 'K자유적금'이에요. 이 상품은 매달 납입 금액을 자유롭게 조절할 수 있어서 정말 편리해요. 기본금리 3.5%에 우대금리를 더하면 최대 3.8%까지 가능하답니다.
K자유적금의 장점은 한 달에 1원부터 50만 원까지 자유롭게 넣을 수 있다는 거예요. 돈이 여유로운 달에는 많이 넣고, 지출이 많은 달에는 적게 넣거나 건너뛸 수도 있어요. 납입을 건너뛰어도 불이익이 없답니다. 만기는 12개월, 24개월, 36개월 중 선택할 수 있고, 자동이체를 설정하면 우대금리 0.1% 포인트를 추가로 받을 수 있어요.
두 번째는 토스뱅크의 '토스 자유적금'이에요. 토스뱅크도 자유 납입 방식인데, 특히 젊은 층에게 인기가 많아요. 기본금리 3.4%에 토스 앱 내에서 다양한 미션을 수행하면 우대금리를 최대 0.4% 포인트까지 받을 수 있어요. 예를 들어 친구 추천, 송금 이용, 토스페이 사용 등의 미션이 있답니다. 앱 인터페이스가 직관적이어서 금융 초보자도 쉽게 사용할 수 있어요.
세 번째는 카카오뱅크의 '카카오 세이브 적금'이에요. 카카오뱅크는 매달 자동이체 설정이 간편하고, 카카오톡으로 적금 납입 알림을 받을 수 있어요. 기본금리 3.3%에 카카오페이 자동이체, 체크카드 사용 실적 등의 조건을 충족하면 최대 3.6%까지 올릴 수 있답니다. 만기는 6개월부터 36개월까지 다양하게 선택 가능해요.
🎯 적금 상품 유형별 추천
| 적금 유형 | 추천 상품 | 적합한 대상 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 자유적금 | 케이뱅크 K자유적금 | 불규칙 수입자 | 최대 3.8% |
| 정액적금 | 우리은행 위비적금 | 규칙적 저축자 | 최대 3.5% |
| 청년우대적금 | 청년도약계좌 | 만 19~34세 | 최대 6.0% |
| 목돈마련적금 | 신한 쏠편한적금 | 목표 금액 있는 자 | 최대 3.4% |
| 단기적금 | 토스 3개월적금 | 단기 목표 저축자 | 최대 3.3% |
네 번째는 청년들을 위한 특별한 상품인 '청년도약계좌'예요. 정부 지원 상품으로 만 19세부터 34세까지 가입할 수 있어요. 매달 최대 70만 원까지 납입 가능하고, 5년 만기 시 최대 금리가 6.0%까지 올라갈 수 있답니다. 여기에 정부 기여금까지 더해지면 실질 수익률이 엄청나게 높아져요. 단, 소득 요건이 있어서 연 소득 7,500만 원 이하만 가입 가능해요.
청년도약계좌는 은행마다 조금씩 차이가 있지만 기본 구조는 같아요. 납입 금액에 따라 정부에서 매칭 지원금을 주는데, 소득이 낮을수록 지원금이 많아요. 5년간 꾸준히 넣으면 최대 5천만 원 정도의 목돈을 만들 수 있답니다. 청년이라면 반드시 가입을 고려해야 할 상품이에요.
다섯 번째는 우리은행의 '위비 적금'이에요. 정액적금 방식으로 매달 정해진 금액을 납입하는 상품인데, 기본금리 3.2%에 우대조건을 충족하면 최대 3.5%까지 가능해요. 우대조건은 급여이체, 체크카드 사용, 위비앱 이용 등이 있어요. 우리은행은 점포가 많아서 대면 상담이 필요한 경우 편리하답니다.
여섯 번째는 신한은행의 '쏠 편한 적금'이에요. 모바일 전용 상품으로 SOL 앱에서만 가입 가능해요. 기본금리 3.1%에 모바일 우대, 자동이체 우대 등을 더하면 최대 3.4%예요. 신한은행은 청년층을 위한 특화 상품이 많아서 20~30대에게 추천해요. 쏠편한 적금은 만기를 3개월부터 선택할 수 있어서 단기 목표가 있는 분들에게 적합하답니다.
일곱 번째는 하나은행의 '하나 원큐 적금'이에요. 하나원큐 앱에서 가입할 수 있고, 기본금리 3.0%에 우대금리를 더하면 최대 3.3%예요. 하나은행의 특징은 적금 만기 시 자동으로 정기예금으로 전환할 수 있는 옵션이 있다는 점이에요. 적금으로 목돈을 만든 후 바로 예금으로 이어가면서 계속 이자를 받을 수 있답니다.
적금 가입 전략을 말씀드리면, 가장 중요한 건 꾸준함이에요. 아무리 금리가 높아도 중간에 해지하면 손해예요. 그래서 무리하지 않고 매달 납입할 수 있는 금액으로 시작하는 게 좋답니다. 처음에는 월 10만 원 정도로 시작해서 여유가 생기면 금액을 늘리는 방식이 현명해요.
🎁 우대금리 조건과 최대한 받는 방법
우대금리는 기본금리에 추가로 받을 수 있는 금리예요. 은행마다 우대조건이 다르지만 일반적으로 비슷한 패턴이 있답니다. 가장 흔한 우대조건이 비대면 가입이에요. 은행 앱이나 인터넷뱅킹으로 가입하면 보통 0.1~0.3% 포인트를 추가로 받을 수 있어요. 점포 방문 없이 집에서 편하게 가입하고 금리도 높게 받으니 일석이조죠.
두 번째로 흔한 조건이 급여이체예요. 해당 은행으로 급여를 받으면 우대금리를 주는데, 보통 0.2~0.5% 포인트를 받을 수 있어요. 회사에 급여이체 계좌 변경을 신청하면 되는데, 번거로울 수 있지만 장기적으로는 이득이 큰 혜택이랍니다. 특히 주거래 은행을 하나로 통일하면 관리도 편하고 추가 혜택도 많이 받을 수 있어요.
세 번째는 체크카드나 신용카드 사용 실적이에요. 해당 은행의 카드로 일정 금액 이상 사용하면 우대금리를 주는 경우가 많아요. 보통 월 30만 원 정도 사용하면 0.1~0.2% 포인트를 받을 수 있답니다. 어차피 써야 할 생활비를 해당 은행 카드로 결제하면 되니까 크게 부담되지 않아요. 다만 불필요한 소비를 늘리지 않도록 주의해야 해요.
네 번째는 자동이체 설정이에요. 공과금이나 통신비, 보험료 같은 고정 지출을 해당 은행 계좌에서 자동이체하면 우대금리를 주는 경우가 많아요. 보통 3건 이상 등록하면 0.1~0.2%포인트를 받을 수 있답니다. 자동이체는 한 번 설정해 두면 계속 유지되니까 손쉽게 우대금리를 받을 수 있는 방법이에요.
🎁 우대금리 조건별 혜택 정리
| 우대 조건 | 우대금리 | 난이도 | 추천도 |
|---|---|---|---|
| 비대면 가입 | 0.1~0.3%p | 매우 쉬움 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| 급여이체 | 0.2~0.5%p | 보통 | ⭐⭐⭐⭐ |
| 카드 사용 | 0.1~0.2%p | 쉬움 | ⭐⭐⭐⭐ |
| 자동이체 3건 | 0.1~0.2%p | 쉬움 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| 신규 고객 | 0.2~0.3%p | 매우 쉬움 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| 대출 보유 | 0.1~0.3%p | 어려움 | ⭐⭐ |
다섯 번째는 신규 고객 우대예요. 해당 은행에 처음 계좌를 만드는 고객에게 우대금리를 주는 경우가 많아요. 보통 0.2~0.3% 포인트를 추가로 받을 수 있는데, 이건 정말 쉽게 받을 수 있는 혜택이랍니다. 그래서 여러 은행을 돌아가면서 신규 고객 우대를 받는 전략도 있어요. 다만 계좌가 너무 많아지면 관리가 어려울 수 있으니 주의하세요.
여섯 번째는 가입 금액에 따른 우대예요. 일정 금액 이상 가입하면 추가 금리를 주는 경우가 있어요. 예를 들어 1천만 원 이상 가입 시 0.1% 포인트, 3천만 원 이상 가입 시 0.2% 포인트 이런 식이에요. 목돈이 있는 분들에게는 좋은 조건이지만, 예금자보호 한도인 5천만 원을 넘지 않도록 주의해야 한답니다.
일곱 번째는 기간에 따른 우대예요. 장기로 가입할수록 금리가 높아지는 구조인데, 12개월보다 24개월, 24개월보다 36개월이 금리가 높아요. 하지만 지금처럼 금리 하락기에는 장기 가입이 오히려 불리할 수 있어요. 그래서 금리 전망을 고려해서 기간을 선택하는 게 중요하답니다.
여덟 번째는 대출 보유 고객 우대예요. 해당 은행에서 주택담보대출이나 신용대출을 이용 중인 고객에게 우대금리를 주는 경우가 있어요. 하지만 이건 대출이 있어야 하니까 모든 사람에게 해당되는 건 아니에요. 만약 이미 대출이 있다면 같은 은행에서 예적금도 함께 하는 게 유리할 수 있답니다.
우대금리를 최대로 받으려면 조건들을 꼼꼼히 체크해야 해요. 은행 홈페이지나 앱에서 상품 설명서를 다운로드하면 우대조건이 자세히 나와 있어요. 가입 전에 내가 어떤 조건을 충족할 수 있는지 미리 계산해 보는 게 좋답니다. 예를 들어 비대면 0.2% 포인트 + 신규고객 0.3%포인트 + 자동이체 0.2%포인트 = 총 0.7% 포인트를 추가로 받을 수 있는 식이에요.
주의할 점은 우대조건을 유지해야 한다는 거예요. 가입 후에 급여이체를 해지하거나 카드 사용을 중단하면 우대금리가 없어질 수 있어요. 은행마다 우대금리 유지 조건이 다르니까 약관을 잘 읽어봐야 해요. 만기까지 조건을 유지해야 하는 경우도 있고, 처음 몇 개월만 유지하면 되는 경우도 있답니다.
✅ 은행 선택 시 체크해야 할 핵심 포인트
은행을 선택할 때 금리만 보면 안 돼요. 여러 가지 요소를 종합적으로 고려해야 한답니다. 첫 번째 체크 포인트는 안전성이에요. 특히 저축은행이나 상호금융을 이용할 때는 해당 금융기관의 재무 건전성을 반드시 확인해야 해요. 금융감독원 홈페이지에서 BIS 자기 자본비율, 고정이하여신비율 같은 지표를 조회할 수 있답니다. BIS비율이 10% 이상이면 안전하다고 볼 수 있어요.
두 번째는 예금자보호 여부예요. 은행, 저축은행, 신협, 새마을금고, 수협, 신용협동조합 등은 모두 예금자보호법의 적용을 받아요. 1인당 한 금융기관에서 최대 5천만 원까지 원금과 이자를 보호받을 수 있답니다. 그래서 5천만 원이 넘는 목돈은 여러 은행에 분산하는 게 안전해요. 같은 은행의 여러 지점에 나눠 맡겨도 합산되니까 다른 은행을 선택해야 해요.
세 번째는 접근성이에요. 인터넷은행은 점포가 없어서 모든 업무를 앱으로 처리해야 해요. 스마트폰 사용이 익숙한 젊은 층에게는 편리하지만, 중장년층은 불편할 수 있답니다. 반면 시중은행은 전국에 ATM과 점포가 많아서 대면 상담이나 현금 입출금이 편리해요. 자신의 라이프스타일에 맞는 은행을 선택하는 게 중요해요.
네 번째는 부가서비스예요. 예적금 금리만이 아니라 ATM 수수료 면제, 송금 수수료 우대, 외환 수수료 할인 같은 혜택도 고려해야 해요. 예를 들어 카카오뱅크는 타행 ATM 출금 수수료를 월 3회까지 면제해 주고, 케이뱅크는 해외 ATM 출금 수수료가 저렴해요. 이런 부가서비스를 잘 활용하면 연간 수만 원에서 수십만 원을 절약할 수 있답니다.
🔍 은행 유형별 장단점 분석
| 은행 유형 | 장점 | 단점 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|
| 시중은행 | 높은 안전성, 많은 점포 | 낮은 금리 | 안전 중시자 |
| 인터넷은행 | 높은 금리, 편리성 | 점포 없음 | 모바일 친화적 |
| 저축은행 | 가장 높은 금리 | 상대적 안전성 낮음 | 고수익 추구자 |
| 상호금융 | 높은 금리, 지역 밀착 | 접근성 제한 | 지역 주민 |
다섯 번째는 중도해지 조건이에요. 예상치 못한 일로 만기 전에 돈을 찾아야 할 수도 있잖아요. 이때 은행마다 중도해지 이율이 달라서 손해 폭이 다를 수 있어요. 일반적으로 6개월 이상 유지하면 기본금리의 50% 정도를 주지만, 어떤 은행은 70~80%를 주기도 해요. 급하게 돈이 필요할 가능성이 있다면 중도해지 조건이 유리한 은행을 선택하는 게 좋답니다.
여섯 번째는 앱과 인터넷뱅킹의 편리성이에요. 요즘은 대부분의 금융 거래를 모바일로 하니까 앱이 얼마나 직관적이고 편리한지가 중요해요. 카카오뱅크나 토스뱅크는 앱 인터페이스가 정말 깔끔하고 사용하기 쉬워요. 반면 일부 시중은행 앱은 기능은 많지만 복잡해서 어르신들이 사용하기 어려울 수 있답니다. 가입 전에 해당 은행 앱을 다운로드해서 미리 살펴보는 것도 좋은 방법이에요.
일곱 번째는 고객센터 응대 품질이에요. 문제가 생겼을 때 빠르고 친절하게 해결해 주는지가 중요해요. 인터넷은행은 전화 연결이 어렵거나 대기 시간이 긴 경우가 있어요. 반면 시중은행은 고객센터 인프라가 잘 갖춰져 있어서 상담이 비교적 수월해요. 챗봇이나 FAQ로 대부분의 문제를 해결할 수 있는지도 체크해 보세요.
여덟 번째는 연계 서비스예요. 예적금뿐만 아니라 대출, 카드, 보험 같은 다른 금융상품도 함께 이용할 계획이라면 종합 금융 서비스가 좋은 은행을 선택하는 게 유리해요. 시중은행은 모든 금융 서비스를 한 곳에서 해결할 수 있어서 편리하답니다. 특히 대출 금리 우대나 카드 연회비 면제 같은 크로스셀 혜택을 받을 수 있어요.
아홉 번째는 만기 후 관리예요. 만기가 되면 자동으로 재예치할 것인지, 아니면 다른 상품으로 갈아탈 것인지 선택해야 해요. 일부 은행은 만기 시 자동으로 동일 조건으로 재예치하고, 어떤 은행은 더 좋은 조건의 상품을 추천해주기도 해요. 만기 관리가 편리한 은행을 선택하면 금리 관리가 수월하답니다.
🎯 목돈 굴리기 스마트한 전략과 실전 팁
목돈을 효율적으로 굴리려면 전략이 필요해요. 첫 번째 전략은 사다리식 투자예요. 예를 들어 3천만 원이 있다면 한 번에 3년 만기에 넣지 말고, 1천만 원씩 1년, 2년, 3년 만기로 나눠서 넣는 거예요. 이렇게 하면 매년 1천만 원씩 만기가 되니까 유동성도 확보하고, 금리 변동에도 유연하게 대응할 수 있답니다. 만기 때마다 그때의 높은 금리 상품으로 갈아탈 수 있는 거죠.
두 번째 전략은 분산 투자예요. 한 은행에 모든 돈을 넣지 말고 여러 은행에 나눠서 맡기는 거예요. 예금자보호 한도인 5천만 원을 고려하면, 5천만 원씩 여러 은행에 분산하는 게 안전해요. 또한 시중은행, 인터넷은행, 저축은행을 적절히 섞으면 안전성과 수익성의 균형을 맞출 수 있답니다. 예를 들어 시중은행 40%, 인터넷은행 40%, 저축은행 20% 이런 식으로요.
세 번째 전략은 목적별 분리예요. 단기 목적 자금(6개월~1년 내 사용 예정)은 짧은 만기 상품에, 중기 목적 자금(1~3년)은 중간 만기에, 장기 목적 자금(3년 이상)은 긴 만기에 맡기는 거예요. 각 자금의 성격에 맞게 분리하면 중도해지 위험을 줄일 수 있어요. 비상금은 입출금 자유 예금에, 결혼 자금이나 전세금은 정기예금에 맡기는 식이랍니다.
네 번째 전략은 이자 재투자예요. 정기예금 이자를 받으면 그 돈을 다시 예금에 넣는 거예요. 복리 효과를 누릴 수 있어서 장기적으로 수익이 커져요. 일부 은행은 이자를 자동으로 재예치해주는 옵션이 있으니 활용하면 좋아요. 예를 들어 연 4% 금리로 1천만 원을 넣고 매년 이자를 재투자하면, 5년 후에는 단리보다 약 20만 원 정도 더 받을 수 있답니다.
💡 자금 규모별 추천 전략
| 자금 규모 | 추천 전략 | 상품 배분 |
|---|---|---|
| 1천만원 이하 | 단일 고금리 상품 | 저축은행 100% |
| 1천~3천만원 | 2개 은행 분산 | 인터넷은행 50% + 저축은행 50% |
| 3천~5천만원 | 3개 은행 분산 | 시중은행 30% + 인터넷 40% + 저축 30% |
| 5천만원 이상 | 복수 은행 필수 분산 | 각 은행 5천만원 이하로 분산 |
| 1억원 이상 | 사다리식 + 분산 | 만기 다양화 + 은행 다양화 |
다섯 번째 전략은 특판 상품 활용이에요. 은행들이 분기말이나 연말에 내놓는 특판 상품은 금리가 정말 높아요. 이런 정보를 빠르게 캐치하려면 금융 커뮤니티나 핀테크 앱의 알림 기능을 활용하세요. 뱅크샐러드, 핀다, 토스 같은 앱에서는 특판 상품 알림을 설정할 수 있어요. 특판이 나오면 바로 가입해야 하니까 필요한 서류를 미리 준비해 두는 것도 좋은 방법이랍니다.
여섯 번째 전략은 비과세 상품 우선 활용이에요. 청년도약계좌, ISA, 연금저축 같은 비과세 또는 세제혜택 상품을 먼저 채우고, 그다음에 일반 예적금을 하는 게 유리해요. 세금 15.4%를 안 내면 실질 수익률이 훨씬 높아지거든요. 연 4% 금리 상품이라면 세후 실수령은 3.38%인데, 비과세면 4%를 그대로 받는 거니까 큰 차이랍니다.
일곱 번째 전략은 금리 협상이에요. 큰 금액을 맡길 때는 은행과 금리 협상을 시도해 볼 수 있어요. 특히 저축은행이나 상호금융은 VIP 고객에게 특별금리를 제공하는 경우가 많아요. 1억 원 이상을 맡긴다면 지점장이나 PB와 상담해서 기본금리보다 0.1~0.3%포인트 높은 금리를 받을 수도 있답니다. 시도해볼 만한 가치가 있어요.
여덟 번째 전략은 CMA 활용이에요. 증권사의 CMA 계좌는 예금보다 금리가 낮을 수 있지만, 입출금이 자유롭고 자동 스윕 기능이 있어요. 당장 쓸 돈은 CMA에 넣어두고, 당분간 안 쓸 돈은 정기예금에 넣는 식으로 이원화하면 유동성과 수익성을 모두 잡을 수 있답니다. CMA는 연 2~3% 정도의 금리를 제공해요.
아홉 번째 전략은 정기적인 재검토예요. 금리는 계속 변하니까 3개월이나 6개월마다 한 번씩 내 예적금 포트폴리오를 점검해야 해요. 만기가 다가온 상품이 있으면 그때의 금리 상황을 보고 재예치할지 다른 상품으로 갈아탈지 결정하는 거예요. 금융 다이어리를 만들어서 각 상품의 만기일을 기록해 두면 관리가 편하답니다.
❓ FAQ
Q1. 2026년 현재 가장 금리가 높은 은행은 어디인가요?
A1. 저축은행이 가장 높아요. OK저축은행, SBI저축은행 등이 최대 4.8%까지 제공하고 있답니다. 안전성을 고려하면 인터넷은행이 좋은 선택이에요.
Q2. 예금자보호는 어떻게 되나요?
A2. 1인당 한 금융기관에서 최대 5천만 원까지 원금과 이자를 보호받을 수 있어요. 5천만 원이 넘는다면 여러 은행에 분산하는 게 안전해요.
Q3. 중도해지하면 이자를 얼마나 받나요?
A3. 보통 6개월 이상 유지하면 기본금리의 50% 정도를 받을 수 있어요. 은행마다 다르니 약관을 확인하세요.
Q4. 인터넷은행과 시중은행 중 어디가 나을까요?
A4. 금리는 인터넷은행이 높지만 안전성과 접근성은 시중은행이 좋아요. 두 곳에 분산하는 게 좋은 전략이랍니다.
Q5. 청년도약계좌는 누구나 가입할 수 있나요?
A5. 만 19~34세이고 연 소득 7,500만 원 이하면 가입 가능해요. 최대 6% 금리에 정부 지원금까지 받을 수 있답니다.
Q6. 우대금리는 어떻게 받나요?
A6. 비대면 가입, 급여이체, 카드 사용, 자동이체 등의 조건을 충족하면 추가 금리를 받을 수 있어요. 조건을 꼼꼼히 확인하세요.
Q7. 저축은행은 안전한가요?
A7. 예금자보호 대상이지만 시중은행보다는 위험해요. BIS 자기 자본비율이 10% 이상인 곳을 선택하고, 5천만 원 이하로만 가입하세요.
Q8. 적금과 예금 중 어느 게 나을까요?
A8. 목돈이 있으면 예금이 금리가 높아요. 하지만 매달 저축하려면 적금이 좋고, 강제 저축 효과도 있답니다.
Q9. 특판 상품은 어디서 확인하나요?
A9. 뱅크샐러드, 핀다, 토스 같은 핀테크 앱에서 특판 알림을 설정할 수 있어요. 금융감독원 금융상품 한눈에에서도 확인 가능해요.
Q10. 여러 은행에 분산하면 관리가 어렵지 않나요?
A10. 금융 앱들이 여러 은행 계좌를 한 번에 조회해 주니까 관리가 어렵지 않아요. 뱅크샐러드나 토스로 통합 관리하세요.
Q11. 이자소득세는 얼마인가요?
A11. 이자소득에 15.4%가 원천징수돼요. 비과세 상품을 활용하면 세금을 안 낼 수 있답니다.
Q12. 금리는 앞으로 어떻게 변할까요?
A12. 2026년 하반기까지 추가 인하 가능성이 있어요. 지금이 고금리 상품에 가입할 마지막 기회일 수 있답니다.
Q13. CMA와 예금의 차이는 뭔가요?
A13. CMA는 증권사 상품으로 입출금이 자유롭지만 금리가 낮아요. 예금은 만기까지 묶이는 대신 금리가 높답니다.
Q14. 외화 예금도 고려해야 할까요?
A14. 환율 변동 위험이 있어요. 달러나 엔화에 대한 전망이 있고 외화가 필요하다면 고려해 볼 만하지만, 초보자에게는 권하지 않아요.
Q15. 재예치는 어떻게 하나요?
A15. 만기 시 자동 재예치 옵션을 선택하거나, 새로운 상품으로 갈아탈 수 있어요. 만기 한 달 전에 금리를 비교해 보세요.
Q16. 부모님 명의로 가입해도 되나요?
A16. 가능하지만 증여세 문제가 생길 수 있어요. 연간 5천만 원까지는 증여세가 없지만, 자금 출처를 명확히 해두는 게 좋답니다.
Q17. 비대면 가입이 안전한가요?
A17. 공식 은행 앱을 사용하면 안전해요. 피싱 앱을 조심하고, 앱스토어나 플레이스토어에서 정식 앱을 다운로드하세요.
Q18. 만기일이 공휴일이면 어떻게 되나요?
A18. 다음 영업일에 자동으로 처리돼요. 이자는 만기일까지만 계산되니까 손해는 없답니다.
Q19. 1년 만기와 2년 만기 중 어느 게 나을까요?
A19. 금리 하락기에는 단기가 유리해요. 지금은 1년 만기로 가입하고 1년 후 상황을 보는 게 좋을 것 같아요.
Q20. 가입 한도가 있나요?
A20. 특판 상품은 보통 1인당 5천만 원 한도가 있어요. 일반 상품은 한도가 없거나 높은 편이랍니다.
Q21. 복리 상품이 따로 있나요?
A21. 대부분 단리예요. 하지만 이자를 재예치하는 옵션을 선택하면 복리 효과를 누릴 수 있답니다.
Q22. 급여 통장과 예금을 같은 은행에 하는 게 좋나요?
A22. 우대금리를 받을 수 있어서 유리해요. 주거래 은행 혜택도 많이 받을 수 있답니다.
Q23. 예금 계좌를 해지하려면 어떻게 하나요?
A23. 앱에서 중도해지 메뉴를 선택하거나, 지점 방문 또는 전화로 가능해요. 신분증이 필요하답니다.
Q24. 은행이 망하면 어떻게 되나요?
A24. 예금자보호제도로 5천만 원까지는 보호받을 수 있어요. 예금보험공사에서 보상해 준답니다.
Q25. 금리 협상이 가능한가요?
A25. 큰 금액을 맡길 때는 가능해요. 저축은행이나 상호금융에서 VIP 고객에게 특별금리를 제공하는 경우가 많답니다.
Q26. 모바일 앱 없이도 가입할 수 있나요?
A26. 시중은행은 지점 방문으로 가능해요. 하지만 비대면 우대금리를 받으려면 앱 사용을 권장해요.
Q27. 새마을금고와 은행의 차이는 뭔가요?
A27. 새마을금고는 협동조합이고 각 지점이 별도 법인이에요. 예금자보호도 각각 적용되니까 분산 효과가 있답니다.
Q28. 이자는 언제 받나요?
A28. 만기 시 원금과 함께 받거나, 매달 또는 매 분기마다 받는 상품도 있어요. 상품 설명서를 확인하세요.
Q29. 자동이체 날짜를 변경할 수 있나요?
A29. 적금의 경우 앱에서 변경 가능해요. 급여일에 맞춰 설정하면 납입을 잊지 않을 수 있답니다.
Q30. 목돈이 생기면 어떤 상품부터 가입하는 게 좋나요?
A30. 비상금 일부는 CMA나 입출금 자유 예금에, 나머지는 정기예금에 분산하는 게 좋아요. 급하게 쓸 돈과 묵혀둘 돈을 구분하세요.
📌 면책조항
이 글은 2026년 1월 기준 일반적인 예적금 정보를 제공하기 위한 목적으로 작성되었어요. 각 은행의 금리와 우대조건은 수시로 변경될 수 있으므로, 가입 전에 반드시 해당 은행 공식 홈페이지나 앱에서 최신 정보를 확인하시기 바랍니다. 본 글에서 언급된 금리는 참고용이며, 실제 적용 금리는 가입 시점과 개인별 조건에 따라 달라질 수 있답니다.
금융상품 가입은 본인의 재무 상황과 투자 목적을 신중히 고려하여 결정하셔야 해요. 특히 저축은행이나 제2금융권 상품의 경우 예금자보호 한도와 금융기관의 건전성을 반드시 확인하시기 바랍니다. 본 글의 내용을 참고하여 발생한 어떠한 금융 손실에 대해서도 저자는 책임을 지지 않으니 이 점 양해 부탁드려요.
예적금은 예금자보호법에 따라 1인당 한 금융기관에서 최대 5천만 원까지만 보호받을 수 있어요. 큰 금액을 예치할 경우 반드시 여러 금융기관에 분산하시고, 각 금융기관의 신용등급과 재무 건전성을 확인하시기 바랍니다. 세금 문제나 복잡한 금융 상황에 대해서는 전문 재무설계사나 세무사와 상담하시는 것을 권장해요. 안전하고 현명한 재테크되시길 바랍니다!
💎 예적금 활용 장점 총정리
예적금의 가장 큰 장점은 원금 보장이에요. 주식이나 펀드처럼 손실 위험이 없어서 안전하게 자산을 지킬 수 있답니다. 특히 예금자보호제도 덕분에 5천만 원까지는 은행이 망해도 돌려받을 수 있어요. 두 번째 장점은 확정 금리예요. 가입할 때 정해진 이자율이 만기까지 보장되니까 미래 수익을 정확하게 계산할 수 있어요. 금리 변동 걱정 없이 안정적으로 자산을 불릴 수 있는 거죠.
세 번째 장점은 강제 저축 효과예요. 특히 적금은 매달 정해진 금액을 넣어야 하니까 자연스럽게 저축 습관이 생겨요. 네 번째는 접근성이에요. 주식이나 부동산 투자와 달리 소액부터 시작할 수 있고, 은행 앱으로 간편하게 가입할 수 있답니다. 다섯 번째는 유동성이에요. 중도해지가 가능해서 급하게 돈이 필요할 때 찾을 수 있어요. 물론 이자는 줄어들지만 완전히 묶여 있는 건 아니랍니다.
여섯 번째는 다양한 선택지예요. 시중은행부터 인터넷은행, 저축은행까지 수많은 상품이 있어서 내 상황에 맞는 걸 고를 수 있어요. 일곱 번째는 세제 혜택이에요. 청년도약계좌 같은 상품은 비과세 혜택까지 있어서 실질 수익률을 높일 수 있답니다. 여덟 번째는 신용도 개선이에요. 꾸준히 적금을 납입하면 금융 거래 실적이 쌓여서 나중에 대출받을 때 유리해요.
아홉 번째는 목돈 마련 효과예요. 적금으로 꾸준히 저축하면 결혼 자금, 전세금, 차량 구입 자금 같은 목돈을 마련할 수 있어요. 열 번째는 심리적 안정감이에요. 투자 상품과 달리 매일 시세를 확인할 필요가 없으니까 스트레스가 적답니다. 이렇게 많은 장점이 있으니 예적금은 재테크의 기본이라고 할 수 있어요. 공격적 투자 전에 먼저 안전하게 목돈을 만들어보세요!